Kdy dává smysl pojištění schopnosti splácet hypotéku

Pojištění schopnosti splácet hypotéku se vyplatí hlavně tam, kde úvěr stojí na jednom hlavním příjmu a rezerva je malá. Kdo má našetřeno na víc než půl roku splátek a druhého výdělečného partnera, často vystačí bez něj. Rozhodnutí proto nestojí na strachu, ale na jednoduchém výpočtu schodku. Dobře to ukáže modelová rodina. Čísla jsou ilustrační a dosaďte za ně vlastní. Podmínky pojištění se u různých poskytovatelů liší, takže vždy porovnávejte konkrétní nabídky.

Modelová rodina s jednou splátkou

Petra a Tomáš splácejí hypotéku 18 000 Kč měsíčně. Dohromady berou čistého 75 000 Kč. Na jídlo, energie, školku a auto jim odchází dalších 40 000 Kč. Zbytek ukládají na spořicí účet.

Rezervu mají 120 000 Kč. Petra je zaměstnaná ve škole, Tomáš jezdí jako řidič na živnost. Jeho příjem je proto citlivější na úraz nebo nemoc. Petřin plat je stabilnější, ale sám by splátku a výdaje nepokryl.

Právě takový rozdíl mezi partnery má smysl zvážit. Zaměstnanec má nemocenskou a výpovědní dobu. OSVČ si nemocenské pojištění platí dobrovolně a bez něj nemá nárok na nemocenskou vůbec. Riziko v rodině tedy není rozdělené stejně.

Co by se stalo při výpadku Tomášova příjmu

Řekněme, že Tomáš na několik měsíců vypadne. Petřin příjem činí 40 000 Kč, výdaje s hypotékou 58 000 Kč. Schodek je tedy 18 000 Kč měsíčně, přesně jedna splátka.

Rezerva 120 000 Kč by takový schodek pokryla necelých sedm měsíců. To je rozumný polštář pro krátkou nemoc. Při dlouhodobém výpadku už by rodina musela prodávat majetek nebo škrtat.

Tento jednoduchý výpočet si udělejte sami. Vydělte rezervu schodkem a výsledek porovnejte s tím, jak dlouho by výpadek mohl trvat. Čím kratší je doba, kterou rezerva pokryje, tím silnější argument pro pojištění.

Co takové pojištění obvykle kryje

Rozsah se liší podle smlouvy. Nejčastěji se setkáte s těmito situacemi:

• pracovní neschopnost po nemoci nebo úrazu,
• invalidita,
• ztráta zaměstnání bez vlastního zavinění,
• smrt pojištěného.

Pojišťovna zpravidla vyplácí sjednanou částku, často ve výši splátky nebo její části. Výplata začíná až po čekací době. U ztráty zaměstnání bývá omezena počtem měsíců.

Komu se hodí a komu méně

Nejvíc dává smysl rodinám s jedním hlavním příjmem, s malou rezervou a s vysokou splátkou vůči příjmu. Hodí se také živnostníkům, kteří nemají nemocenské. Pomáhá tam, kde na úvěru závisí děti nebo partner bez vlastního výdělku.

Méně se hodí lidem s rezervou na rok splátek a víc příjmy. Pojistné je pak zbytečný náklad. Rezerva funguje na všechny druhy potíží, ne jen na ty vyjmenované ve smlouvě.

Hranice je osobní. Někdo spí klidněji s pojištěním, jiný s vyšším spořením. Obojí lze kombinovat a rezervu pak stačí držet menší.

Na co se ve smlouvě dívat před podpisem

První věcí je čekací doba. Pojišťovna často nevyplácí nic za nemoc, která vznikla krátce po sjednání. Druhou věcí jsou výluky, například nemoci existující před podpisem nebo úrazy při rizikových sportech.

Třetí otázka zní, kdo je pojištěným. Pokud jde o oba partnery, ověřte, zda se výplata nesčítá nebo zda platí jen pro jednoho. U zaměstnanců se dívejte, jak pojišťovna posuzuje výpověď dohodou nebo ve zkušební době.

Zeptejte se i na maximální délku výplaty a na to, zda se pojistné mění s věkem. Ptejte se písemně a odpovědi si uložte. Nabídky banky a nezávislého zprostředkovatele si porovnejte vedle sebe.

Čím lze pojištění nahradit nebo doplnit

Nejlevnější ochranou je rezerva. Spořicí účet s částkou na šest měsíců výdajů zvládne většinu výpadků. Cílem je vybudovat ji ještě před koupí nemovitosti.

Druhou možností je kratší fixace nebo delší splatnost, která sníží měsíční splátku. Platí to však za cenu vyššího přeplatku. Třetí možností je mít splátku nastavenou tak, aby ji dokázal splácet i jeden z partnerů.

Zvažte také individuální úrazové a životní pojištění, které se k hypotéce nevztahuje, ale podobné riziko kryje. Dohlédněte, aby se pojistná krytí nepřekrývala. Ušetříte pojistné a vyhnete se zbytečné duplicitě.

Časté otázky

Je pojištění při hypotéce povinné?

Ne, zákon ho nevyžaduje. Pojištění nemovitosti banka často požaduje jako zajištění, ale pojištění schopnosti splácet bývá dobrovolné. Pokud ho banka nabízí jako podmínku výhodnější sazby, spočítejte si, zda se úspora na úroku vyplatí proti ceně pojistného.

Platí pojištění i při ztrátě zaměstnání?

Záleží na smlouvě. Někteří poskytovatelé ztrátu zaměstnání kryjí, jiní ne, a často jen po omezenou dobu. Výpověď ve zkušební době nebo dohodou bývá vyloučena. Konkrétní podmínky si ověřte v pojistných podmínkách.

Lze pojištění zrušit později?

Většinou ano, v souladu s pojistnými podmínkami a zákonem, obvykle ke konci pojistného období nebo s výpovědní dobou. Zrušení nemá vliv na úvěr, pokud nebylo podmínkou smlouvy. Před zrušením ověřte, zda tím nepřijdete o slevu na sazbě.

Můj tip: Doporučila bych si před podpisem sepsat na jeden papír, kolik měsíců by vaše rezerva pokryla splátky bez jakéhokoli příjmu. Pokud vám vyjde méně než šest, pojištění nebo navýšení rezervy stojí za zvážení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Česká obchodní inspekce