Rekonstrukce z úvěru, nebo z úspor? Rozdíl je v rezervě na nečekané

Pár plánuje rekonstrukci koupelny a na účtu má dost peněz, aby ji zaplatil celou. Zároveň ví, že po vyplacení mu nezbude nic na případné opravy auta nebo výpadek příjmu. Výpočet ukáže, kolik stojí půjčka, a pomůže rozhodnout se, zda vyplatit všechno hotově, nebo si část půjčit. Čísla jsou ilustrační a úroky se v praxi liší, proto je berte jako vzor, nikoli nabídku.

Výchozí situace páru

Pár má 350 000 Kč úspor a koupelna má vyjít na 300 000 Kč. Pokud zaplatí vše z úspor, zbude 50 000 Kč. Měsíční výdaje domácnosti jsou 40 000 Kč, takže rezerva vystačí na pouhých pár týdnů.

Obvyklé doporučení hovoří o rezervě na několik měsíců výdajů. Konkrétní počet měsíců závisí na stabilitě příjmů a počtu živitelů.

Rekonstrukce navíc často vyjde dráž. Rozpočet proto počítejte s přirážkou na neplánované práce.

Varianta A: celé z úspor

Platba z vlastních peněz nemá žádné úroky. Ušetříte tak náklady na půjčku a vyhnete se měsíčním splátkám.

Nevýhodou je vyčerpaná rezerva. Při nečekaném výdaji by pár musel sáhnout po drahé půjčce v nevýhodné chvíli.

Platí také, že peníze na účtu mohou přinášet úrok. Tento výnos ztratíte, ale bývá nižší než úrok z úvěru.

Varianta B: celé z úvěru

Při úvěru 300 000 Kč na pět let s úrokem 8 % ročně vychází splátka přibližně 6 100 Kč měsíčně. Celkem pár zaplatí zhruba 365 000 Kč, tedy asi 65 000 Kč navíc.

Úspory zůstanou nedotčené. Rezerva 350 000 Kč pokryje víc než osm měsíců výdajů.

Úroky jsou cena za jistotu. Pokud by se však úspory nepotřebovaly, platilo by se zbytečně.

Varianta C: polovina a polovina

Půl rekonstrukce zaplatí pár z úspor, tedy 150 000 Kč, a druhou půlku si půjčí. Splátka na pět let vychází přibližně 3 050 Kč měsíčně a úroky kolem 32 500 Kč.

Rezerva zůstává 200 000 Kč, což je zhruba pět měsíců výdajů. Úroky jsou poloviční oproti plnému úvěru.

Takové řešení často nabízí rozumný kompromis. Je ovšem nutné zvážit, zda je měsíční splátka bezpečně udržitelná.

Srovnání variant

Varianta	Úroky celkem (ilustrace)	Rezerva po rekonstrukci
A: z úspor	0 Kč	50 000 Kč
B: z úvěru	zhruba 65 000 Kč	350 000 Kč
C: půl na půl	zhruba 32 500 Kč	200 000 Kč

Z tabulky je vidět, že cena jistoty roste lineárně s půjčenou částkou. Nejvýhodnější varianta záleží na tom, jak velkou rezervu potřebujete.

Co o volbě rozhodne

Stabilita příjmu patří na první místo. Zaměstnanci s pevným platem si mohou dovolit menší rezervu než podnikatelé s kolísavými příjmy.

Zvažte i sazby. Spotřebitelský úvěr stojí víc než úvěr zajištěný nemovitostí nebo stavební spoření, proto porovnejte nabídky několika poskytovatelů a ověřte, zda mají licenci ČNB.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů. Také si zjistěte podmínky předčasného splacení, abyste v případě volných peněz mohli úvěr zkrátit.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr České republiky