Proč se pojištění majetku a odpovědnosti vyplatí řešit včas

Pojištění majetku chrání vlastní dům a vybavení, pojištění odpovědnosti škodu, kterou způsobíte jiným. Bez prvního přijdete o hodnotu domácnosti po požáru nebo záplavě, bez druhého platíte cizí škodu z vlastní kapsy. Níže najdete, co pojistka kryje, kde se chybuje a jak ji nastavit tak, aby fungovala, když ji potřebujete.

Co pojištění kryje

Pojištění nemovitosti pokrývá stavbu: zdi, střechu, rozvody a pevně zabudované prvky. Pojištění domácnosti chrání vybavení: nábytek, spotřebiče, oblečení a elektroniku. Běžně se pojišťuje proti požáru, výbuchu, vichřici, krupobití, povodni, vodě z potrubí a krádeži vloupáním. Konkrétní rizika určuje smlouva, proto je nutné číst, co v ní skutečně je.

Pojištění odpovědnosti z občanského života kryje škody způsobené jiným osobám, například když vám přeteče pračka sousedovi do bytu nebo dítě rozbije cizí věc. Často se připojuje k pojištění domácnosti.

Osobní odpovědnost: proč ji nepřehlížet

Občanský zákoník ukládá povinnost nahradit škodu, kterou způsobíte. Při větší škodě může jít o částky, které domácnost nezaplatí z úspor. Pojištění odpovědnosti hradí oprávněné nároky poškozeného a bývá součástí rodinných balíčků. Sledujte územní platnost, zda se vztahuje na děti, domácí zvířata, výkon sportů nebo dovolenou v zahraničí. Pojištění se také nevztahuje na škody, které jste způsobili úmyslně.

Nezapomeňte, že odpovědnost vlastníka nemovitosti, například za zledovatělý chodník před domem, může spadat do zvláštního režimu. Zeptejte se, zda ji pojistka zahrnuje. Totéž platí pro škody způsobené řemeslníky při práci ve vašem domě nebo při stavbě: ověřte, kdo je pojištěn a kdo škodu uhradí.

Pojistná částka a pojistná hodnota

Největší past je podpojištění. Pokud pojistná částka domu nebo vybavení nedosahuje skutečné hodnoty, pojišťovna může při škodě plnění krátit. Rozhoduje, zda je pojištěno na novou hodnotu (cenu pořízení nové věci) nebo na časovou hodnotu (po odpočtu opotřebení). Nová hodnota je výhodnější, ale pojistné je vyšší. Částku pravidelně aktualizujte po rekonstrukci a po pořízení dražších věcí.

Ilustrační výpočet: dům má skutečnou hodnotu čtyři miliony korun, ale je pojištěn na tři miliony. Škoda po požáru činí jeden milion. Při krácení v poměru pojistné částky ke skutečné hodnotě, tedy tří čtvrtin, vám pojišťovna vyplatí 750 000 korun a zbytek zaplatíte sami. Přesná pravidla krácení najdete v pojistných podmínkách, proto si je před podpisem přečtěte a nechte vysvětlit.

Výluky a povinnosti pojištěného

Každá smlouva obsahuje výluky: situace, kdy se neplatí. Častá je záplava v oblastech s vyšším rizikem, nevhodně skladované cennosti, škody způsobené zanedbanou údržbou či krádež bez stop vloupání. Čtěte také, jaké povinnosti máte: zabezpečit objekt, hlásit škodu bez zbytečného odkladu, uchovat poškozené věci a nepomáhat podvodům. Porušení povinností může snížit plnění.

Pojištění nezachrání před následky zanedbané údržby. Zatékající střechu je třeba opravit včas, jinak se pojišťovna může odvolat na vaši nedbalost.

Jak nabídky srovnat

Nesrovnávejte jen cenu. Porovnejte rozsah krytí, výluky, spoluúčast, limity pro cennosti a elektroniku, způsob stanovení hodnoty a pravidla pro odpovědnost. Pomůže seznam vybavení s fotografiemi a pořizovacími doklady, který se při škodě hodí. Pojišťovací zprostředkovatelé jsou registrováni a pod dohledem ČNB, ověřte si to před podpisem. Doporučuje se po roce či dvou nastavení znovu prověřit.

Co dělat, když škoda nastane

Zachovejte klid a nejdříve zajistěte bezpečí lidí. Poté zabraňte dalším škodám, například uzavřete přívod vody nebo zakryjte poškozenou střechu. Poškozené věci pokud možno neodstraňujte před zdokumentováním. Škodu vyfoťte a sepište, co bylo poškozeno, a bez zbytečného odkladu ji nahlaste pojišťovně. Při krádeži volejte policii a vyžádejte si číslo jednací.

Uschovejte doklady a nic nevyhazujte, dokud pojišťovna nedovolí. Pokud nesouhlasíte s likvidací škody, požádejte o písemné odůvodnění a využijte možnost odvolání nebo stížnosti.

Kdy pojistku aktualizovat

Pojištění není jednorázová věc. Změna nastává po rekonstrukci, přístavbě nebo po pořízení drahého vybavení. Také když se stěhujete, narodí se dítě nebo do domu přijde pes, měla by přijít na řadu revize. Zkontrolujte limity pro cennosti, zahradu, kola a elektroniku, které bývají nižší, než lidé čekají. Pokud domácnost pronajímáte, potřebujete jiné krytí než při osobním bydlení.

V případě společenství vlastníků zjistěte, co kryje pojištění domu a co spadá na vás. Bytový majitel často pojišťuje jen vnitřek bytu, zatímco společné části pojistí společenství.

Nájemce, vlastník a společenství

Pojistné potřeby se liší podle toho, kdo v bytě bydlí. Vlastník bytu pojišťuje vnitřní vybavení a často i odpovědnost, nájemce zejména domácnost a odpovědnost za škody způsobené v bytě, protože zařízení patří jemu, kdežto stavba majiteli. Pronajímatel by měl pojistit stavbu a případně i vybavení, které dává do bytu. Zeptejte se, kdo hradí škodu při havárii vody, a co ve smlouvě stojí o odpovědnosti nájemce.

Ve společenství vlastníků je dům zpravidla pojištěn společně, což neznamená, že vás kryje i za soukromé vybavení. Zkontrolujte, co hradí pojistka společenství, a podle toho nastavte vlastní. Překrývání dvou pojistek často vede ke zbytečně vyššímu pojistnému.

Vyplatí se zapsat si čísla smluv, kontakty a postup hlášení škod na místo, které najdete i ve stresu, třeba na lednici nebo do telefonu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník