Jak porovnat délku fixace hypotéky bez hádání úroků

Délku fixace hypotéky nevyberete tipováním, kam se vydají úroky, protože to neví nikdo. Spolehlivější je zjistit, jakou splátku unesete i při horším scénáři, a podle toho vybrat dobu, na kterou chcete mít jistotu. Rozdíl mezi krátkou a dlouhou fixací je především v tom, kolik rizika nesete vy a kolik banka.

Co fixace znamená

Fixace je období, po které se úroková sazba hypotéky nemění. Po jejím skončení banka nabídne novou sazbu podle aktuální situace a vy se rozhodnete, zda ji přijmete, nebo přejdete jinam. Výše úvěru a jeho splatnost se tím nemění.

Splátka po fixaci může být nižší, ale i vyšší. Právě tato nejistota je důvod, proč fixace vůbec existuje. Čím delší, tím déle znáte svou splátku.

Kratší fixace

Krátká fixace nabízí flexibilitu. Pokud očekáváte, že budete brzy dostávat vyšší příjem, plánujete mimořádné splátky nebo prodej nemovitosti, kratší doba vám dává volnost. Po jejím skončení můžete bez sankce změnit banku či podmínky.

Riziko je v tom, že po konci sazba vzroste. Rodina s napjatým rozpočtem by pak mohla mít problém. Krátká fixace vyžaduje rezervu a ochotu situaci sledovat.

Delší fixace

Dlouhá fixace dává jistotu splátky na řadu let. Hodí se rodinám, které mají přesně vymezený rozpočet a nechtějí riskovat. Plánování je jednodušší, když víte, kolik každý měsíc zaplatíte.

Cenou je omezená pružnost. Mimořádné splacení nebo předčasné ukončení smlouvy během fixace je spojeno s omezeními a případnými poplatky podle zákona a smlouvy. Podmínky se liší, proto je před podpisem čtěte pečlivě.

Zátěžový test splátky

V kalkulačce si zadejte splátku při dnešní sazbě a pak při sazbě o dva procentní body vyšší. Pokud i horší splátku zvládnete bez dluhů a bez ohrožení rezervy, můžete si dovolit kratší fixaci. Pokud ne, volte delší.

Zohledněte i změny v životě: narození dítěte, snížení příjmu partnera, přestěhování. Banka při žádosti zkoumá, zda splátku zvládnete, a podobně byste měli přemýšlet i vy. Čísla jsou pro rozhodnutí lepším vodítkem než pocit.

Co dalšího porovnat

Hledisko	Kratší fixace	Delší fixace
Jistota splátky	kratší období	delší období
Flexibilita	vyšší	nižší
Riziko vyšší sazby	dříve	později
Vhodné pro	rezerva, plán mimořádných splátek	pevný rozpočet

Kromě fixace porovnejte možnost mimořádných splátek, poplatky a pojištění. Nabídky se mění, proto si ověřte aktuální podmínky u více poskytovatelů.

Časté otázky

Lze fixaci během platnosti změnit?

Obvykle jen za podmínek ve smlouvě a někdy za poplatek. Zeptejte se banky, co přesně smlouva umožňuje.

Co se stane po konci fixace?

Banka nabídne novou sazbu. Můžete ji přijmout, vyjednávat o ní, nebo hypotéku refinancovat u jiné banky. Termín pro rozhodnutí si hlídejte.

Mohu mimořádně splácet?

Ano, podmínky určuje zákon a smlouva. Ověřte si, kdy a v jaké výši lze splácet bez sankce.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo pro místní rozvoj ČR